关于美国人的退休年龄真相！

近日在互联网上看到了一个“误导性”的专题策划——《凭什么学美国人67岁退休》，其中，也引用了几位知名学者的“错误”语录。

在这一期退休专题下，《“美国人67岁退休”其实是个“伪说法”》，一文开头间接引用了陈志武教授的微博：“耶鲁大学教授陈志武在微博上说：退休年龄在美国不是一个问题。在美国，不管是政府、企业还是大学，都是根据自愿，想什么时候退休就什么时候退休。我在耶鲁有同事80多岁了还没有退休，如果大学逼他们退休的话，他们会去起诉学校说是年龄歧视。”

首先，错误地理解了陈志武教授“微博”说法。实际上，陈教授是说，美国人推迟退休不受限制，可以自愿决定推迟领取退休金的时间，并且可以一直干到死而不领退休金。

但是，美国人不可以随意提前退休。美国人有资格提前领取养老金，必须同时满足三个必要条件：
第一， 年满62周岁；
第二， 第二，社保养老缴税累计至少达到40个积分（缴税一年，最多只能获取4个积分）；
第三， 第三，提前领取养老金必须扣减，扣减额最多不超过正常发放水平的30%。你想提前退休吗？必须满足这些条件。

美国人的正常退休年龄（或称法定退休年龄）现为66岁，最早可退休年龄为62周岁，最迟退休年龄不受限制。不过，在66岁之前提前退休的，要按比例扣减按月发放的养老金；相反，在66岁之后不退休、不领取养老金的，可以按推迟退休的时间长短，给予积分奖励，最大有奖退休年龄不超过69周岁，最大奖励不超过正常退休养老金水平的30%。如果69岁后，仍不退休、不领取养老金的，取消积分奖励，但允许一直干到老、死不领养老金。

中国人的养老负担世界第一，这是不负责任的信口开河！

根据清华大学白重恩教授的测算，中国五项社会保险法定缴费之和相当于工资水平的40%，有的地区甚至达到50%；我国的社保缴费率在全球181个国家中排名第一。

清华大学白教授观点的错误在于：他混淆了养老负担的概念，以偏概全。

众所周知，一国国民的养老负担是由雇主和雇员为养老而共同承担的总负担。尤其是比较一国与另一国国民养老负担时，必须准确而全面，不能片面、有失公允。

在国外，以美国为例，美国国民的养老负担主要由三个部分组成：第一部分是国家养老（俗称社保），雇主与雇员总缴费为12.4%，其中，双方各缴6.2%；第二部分是雇主单独提供的补充养老（俗称企业年金或职业年金），雇主与雇员合缴限制规定为：不得超过雇员工资的25%，

第三部分是个人退休账户（IRA），原本是为没有工作单位的人设置的，后来被改造、拓展为雇主也可以为雇员设立。IRA年度缴费是限制的，近四年的标准是5000美元/年，50岁以上的老雇员可以另外追加缴费1000美元/年。

这才是美国国民的真正“养老总负担”，由法律统一规定了缴费最大限额标准的养老缴费。这是一个多支柱的养老保障体系，但都必须由参保人自己或与雇主一起缴费。

在中国，由于历史原因和传统原因，中国人只有单一的社保，而大多数雇员都没有企业年金或职业年金，也没有IRA，因此，中国人的养老负担比较单纯，就只有一个社保缴费。这个社保就是中国国民的总养老负担。

因此，当我们比较中外各国国民养老负担时，不能片面地只拿一个社保来单独比较，而应该采用“国民养老缴费总负担”来比较，这样，才能让结论更科学、更准确、更负责任。

国外70%以上的民众都是反对延长退休年龄的，这是人性使然，不必调查！

从北美到欧洲，从英国、法国再到希腊等，可以说，70%以上的民众都是反对延长退休年龄的，这是人性使然，没有国界差别，也不用你辛辛苦苦地去开展什么网络调查，这是一个不用调查就有结论的东西。

因为提前退休，让下一代人养着，高兴时可以一边领取国家养老金，一边还可以继续工作；不高兴时，一边领着国家养老金，一边周游世界列国；当然，也可以在家担任全职保姆，相夫教子。这一切固然幸福，人人想要，但是，游戏怎么玩下去？社会养老就是下一代人抚养上一代人，退休年龄越早，下一代或下几代人所承受的养老负担就越重。因此，延长退休年龄，不完全是为了弥补养老缺口，更重要的是均衡代际之间的养老负担，防止社会养老压垮后代。

事实上，在国外，即便70%以上的民众反对延长退休年龄，却始终改变不了退休年龄正在不断延长的大趋势。这就是真理！因为真理并不一定掌握在大多数人手中。或者说，在延长退休年龄问题上，民众可以天性、感性、率性，但政府不可以，它必须理性、冷静、科学决策。

延长退休年龄之所以成为世界性趋势，归纳起来看，主要有以下几大理由是最根本的：

人口平均预期寿命延长，可以工作更长时间。比方，自建国以来我国退休年龄标准已有60年固定不动，而人口寿命却已大幅提升。人口平均寿命延长，就有延长工作年龄的客观需求。

人口素质不断提升，劳动者的工作能力与工作动机也是不断增强的。目前中国的大学教育已经普及，人口平均受教育程度大幅提升，工作动力与工作能力也是随幸福指数呈现上升趋势的。

随着人口老年化，新增劳动力总量会不断下降，通过延长退休年龄，可以充分开发和利用人力资源，创造更大财富。老年人抢年轻人的饭碗一说，只不过是从消极、悲观角度看问题，我们为什么不可以是老年人与年轻人优势互补、合伙将蛋糕做大呢？

步入老年化社会后，年轻人养老负担会不断加重，延长退休年龄，可以适度减轻下一代或后代人的养老负担。这也是代际之间养老负担的一种均衡手段。

最后声明：从一个学者的角度，我坚决赞成延长退休年龄。但从个人利益角度，我坚决反对延长退休年龄。因为我希望50岁退休，然后，一边领取国家养老金，一边为另一个新老板工作，或干脆自己当老板；当然，也可以一边拿着国家的养老金，一边潇洒地周游世界列国，或是在家照顾孙子。

作者董登新介绍：武汉科技大学金融证券研究所所长。一直集中在美国证券市场与养老金投资方面研究领域。以上观点仅代表作者。