青河县农牧区初级中学职业教育分流班系列教材

 家 庭 理 财
主编:李宪生

青河县初中职业教育系列教材编写组
 2006年7月
 

编写说明

为贯彻落实全国和全疆职业教育、农村教育工作会议及一系列重要决定精神，推动我县农村职业教育改革与发展，巩固普及九年义务教育成果，培养新型农村建设后备人才，促进农村经济的持续协调发展和社会稳定，依据自治区教育厅等六部门《关于在农村职业学校和普通初级中学举办“职业教育分流班”的实施意见》(新教职成[2004]18号)，结合本县实际，教育局组织本县部分专家组织编写了本套《青河县职业教育分流班系列教材》。本套教材总编:王忠，执行总编:李宪生。《家庭理财》分册主编：李宪生。各学校在使用本套系列教材有什么建议和意见，请向县教育局教研室反映，以便在教材修改时参考。

                       青河县职业教育分流班系列教材
                                     编   写   组
                                      2006年7月

目       录

第一章   家庭理财概述
第一节   家庭理财的概念和意义
第二节  家庭理财的基本原则
第三节    家庭理财方式
第四节  家庭理财案例
第二章   家庭理财
第一节    家庭理财账
第二节    家庭理财计划
第三章    家庭理财档案
第一节    家庭理财档案的分类
第二节    家庭理财档案管理中应注意的问题

第一章   家庭理财概述

第一节   家庭理财的概念和意义

家庭是社会的细胞，随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。
谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明你应该好好重视一下家庭理财这个问题了。
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融的方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 从技术的角度来讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
开设《家庭理财》课的目的就是帮助大家建立起一套全面的并符合将来社会发展潮流的，而且受用终生的家庭现财投资的新规划 。

 第二节     家庭理财的基本原则

 恰当科学地进行理财考验着每个家庭。要理好有限的家庭财产应坚持以下基本原则：
一是要因人而异，不要好高骛远。喜欢稳健安全的家庭，应选择常见的存款或参加保险及投资债券;寻求长远高收益的家庭,应选择人民币和外汇系列定向理财、委托银行理财或炒汇等。要特别注意考虑自己家庭的实际情况和拥有的财力。对于多数人来说，参加理财的基础是在满足生活费用以外的剩余资金。大部分家庭对于这些资金的理财都有一定的规划，也就是说具有一定的时间性，在某种程度上，资金闲置时间的长短决定了理财选择的方式。一个务实的理财者会选择相应的理财方式，取得合理的收益。脱离家庭的实际情况，选择不恰当的投资方式，会使个人理财收益难以达到最大化，甚至适得其反。
二是要货比三家，不要只凭感觉。在接受众多银行笑脸服务时，要先了解清楚理财产品的价格和服务收费情况。虽然不能像在农贸市场买菜那样讨价还价，但至少可以看看这家银行的理财产品是否适合你，服务是否对你物有所值。选择理财要跟着市场走，不能跟着感觉走。
三是要多元常态，不要从一而终。人们常用“鸡蛋不要放在一个篮子里”来解释个人投资理财的原则，这样做是为了分散风险、防范风险，不能把宝押在一个点上。银行不断增多的理财品种使大众投资选择呈现多元化、常态化、中短期化，因此，无论是高收入家庭，还是低收入家庭，使用“一年一累加，一年一选择”的理财方式的比较适宜。
四是要精打细算，不要大大咧咧。对于银行理财，不同方式、不同品种虽然收益有差别，但这种差别并不是太大，如购买国债、教育储蓄与正常同期存款也多为20%的免税之差。但对于一些具有高积累特点的家庭，利息收益不可低估。2005年，一位储户以1万元为例算了一笔账：在银行存入3年期定期存款，到期后扣除20%利息收入所得税，存款人实得利息777.6元，如果购买三年期凭证式国债，持有到期后投资实得利息1011元，高于存款利息233.4元；在银行存入5年期定期存款，到期后扣除20%利息收入所得税，存款人实得利息1440元，如果购买第一期五年期凭证式国债，持有到期后投资者实得利息1800元，比同期存款多得利息360元。如果存款人有事需要提前支取未到期的存款，不管持有时间多长，均按0.72%的活期利率计息；而凭证式国债如果需要提前兑取，经办机构虽然按兑取本金的0.1%收取手续费，但计息利率按持有时间分档设定，大大高于银行活期存款利率。仍以1万元为例，在银行存入3年期定期存款，两年后提前支取，缴税后存款人实得利息115.2元，如果购买三年期凭证式国债，投资者持满两年后提前兑取，扣除手续费后可得利息440元，高于存款利息324.8元；在银行存入五年期定期存款，四年后提前支取，缴税后存款人实得利息230.4元；如果购买第一期五年期的凭证式国债，投资者持满四年提前支取，扣除手续费后可得利息1394元，高于存款利息1163.6元。所以不算不知道，一算吓一跳，如果你家投资20万元或30万元，不算细账可真不行。
五是要理性思维，不要忽视风险。一些金融机构因缺乏相应的理财和管理经验，市场风险相应增加。人民币理财产品投资虽说风险要小，但其仍然受到利率和汇率的风险影响，毕竟理财产品与储蓄是完全不同的概念。在存款期间，若遇人民币储蓄存款利率大幅度提高，储蓄存款客户可立即取款进行转存，而选择人民币理财的投资者则不能取款，加息后高于理财收益的部分就不能得到，由此带来的风险只能自己承担。

第三节    家庭理财方式

一、储蓄投资
目前，银行存款利息已降得很低了，但据调查，储蓄仍然是我国大多数家庭的首选方式。
首先要选择合理的“存期”。一般来说，在币值稳定、通胀率低情况下，存期越长，利率越高，实际收益越大。目前，人民币存款利率已达到或至少接近谷底，再次降息的可能性已很小，据此分析,近期在储蓄存期的选择上应以“存中短期”为主，对大额不动的资金可选存1—2年期，小额不动的资金可选存半年至1年期，总之以静观动，届时可及时以变应变。
当前，城乡居民热衷于储蓄的主要目的在于保障今后的生活，但是多次降息、开征利息税后，如何获得较高利息，如何储蓄也有诀窍。
1.外币储蓄。外币储蓄利率明 显高于同档次的人民币储蓄利率。以美元为例，扣除利息税后，一年期年利率也达到3．55％，比同档次人民币利率高出近1倍，人们 出于提高储蓄利息收益的心理乐于选择外币储蓄。
2.教育储蓄。由于教育储蓄利息所得免征所得税，一时间成为百姓关注的焦点。该存款为零存整取类，分三年、六年两个档次，利率分别为2．7％、2．88％，与同期整存整取利率相同。同时 ，国家免征教育储蓄利息税，因此教育储蓄相对其他储种收益要大。一个普通家庭为上四年级的孩子每月固定存入250元，存期6年， 则孩子上高中时便可共取回本息21447元，比零存整取多了1199元利 息（利息税考虑在内）。参加教育储蓄要挑好时机，事先要有计划，一般来说，三年期教育储蓄适合初中以上学生，当升入高中或大学时就可以在存款到期时享受优惠利率，该存款又可以及时派上用场。六年期教育储蓄则适合小学四年级以上学生，作为孩子上高中的后备储金。
3.短期滚动储蓄。开征利息税后，长期储蓄与短期储蓄利息相差不大。如果把一万元五年期和一年期的利息作一比较，每年只差63元，因此，存长期还不如存短期， 需要用钱时也方便。短期储蓄宜采用滚动式较妥。即将手中到期的长期存款加上当月的节余，存一个一或二年的存单。隔一、二个月再把手中的钱存一或二年的存单，以此类推。这样一年后，每一、二个月就有一张存单到期，用钱时很方便，如不用可继续滚动存储。这样像滚雪球一样，积蓄越滚越多。这样做有三个好处，一是利息比活期高，二是用钱方便，三是遇到利率上调时游刃有余。

二、家庭保险
1.人身保险
 人身保险的主要功能从两个方面体现：一是保障被保险人死亡所致家庭损失的经济补偿，减轻家庭或子女的经济负担，使其遗属能够获得一定收入，以维持生活及偿付债务；二是储蓄资金，以备将来养老所需。前者属保障型的，后者为储备型的。另外，根据《中华人民共和国个人所得税法》，保险赔款可免纳个人所得税。
人身保险（简称寿险）保的是人的身体，人的生命，它包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险三部分。人身保险的基本内容是：投保人（也就是买保险的）与保险人（就是卖保险的）签合同，确立双方的权利义务，投保人向保险人交纳保险费，当被保险人发生死亡、残废、疾病等保险事故，或活到合同约定的年龄，保险人向被保险人或其受益人给付保险金。
2.家庭财产保险
家庭财产保险（简称家财险）保的是家里的一些财产，具体保什么要看条款。一定要看仔细。
 凡属于被保险人自有，并且位于保险合同载明地的房屋及房屋内的下列财产，均可向保险公司投保：
1、房屋及与房屋一体的设备及装潢；
2、家用电器；
3、家具；
4、服装及床上用品；
5、文化娱乐用品；
6、单件价值500元以上的大中型农具，存放于保险房屋内的农、副产品。
由于下列原因造成的保险标的的损失和费用，保险人负赔偿责任：
1、火灾、爆炸；
2、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩；
3、飞行物体及其他空中运行物体坠落；
4、保险事故发生时，因抢救、保护保险标的所致保险标的的损失；
5、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。

三、家庭贷款
1.住房公积金担保委托贷款
(1)在当地购买自住住房，同时在当地住房资金管理中心交存住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工，可以申请住房公积金担保委托贷款。
符合下列条件的，也可以申请住房公积金担保委托贷款。具有城镇常住户口或有效居留身份；具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；具有购买住房的合同或有关证明文件；提供住房资金管理中心及所属分中心（以下简称委托人）同意的担保方式；符合委托人规定的其他条件。
(2)住房公积金担保委托贷款的偿还。借款人的每月还款额不低于家庭月收入的15%（包括住房公积金中个人交存的部分）。逾期罚息以逾期额为基数，每逾期一天，计收万分之二点一。
2.个人助学贷款
个人助学贷款是指银行向大专院校的学生发放用于支付学费 或生活费的人民币担保贷款。申请个人助学贷款应具备以下条件:
(1)年满十八岁具有完全民事行为能力的中国公民，在银行指定大专院校就读的在册学生；
(2)身体健康；
(3)能够提供建设银行认可的担保方式；
(4)经银行进行个人资信评估，达到建设银行认可的资信等级；
(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。

 第四节    家庭理财案例－－百万富翁的理财观念

1、真正的百万富翁花钱不潇洒
百万富翁不仅在积累财富、成功经营企业以及创造高收入上很有成就，而且他们的家庭还是高效理财的家庭。如:家具是翻新的而不是购置新的；更换更便宜的长途电话公司；从不通过电话购物；将鞋子换底或修补；购买杂货时使用优惠券；购买散装的家庭用品。
绝大多数百万富翁寄希望于未来。他们很可能会对一定时期中各种活动的成本和利益进行计算以求得节省。这种行为与财富的积累有高度的相关性，而这只是百万富翁全面节俭计划中的一小块。
2、百万富翁重视对子女的榜样作用
父母要从小教会子女理财。即使剪下优惠券不会节省很多的钱，即使准备一份购物单对个人而言并不经济，但是，父母以“计划指导老师”的角色与孩子一起理财，这会在将来某个时期里给他们带来好处。同样，严格地按照家庭帐单、家庭活动与家务的日程表行动，也会给子女带来好处。
一定要时刻牢记：如果父母显得有组织和有纪律的话，子女也会模仿父母的行为。而如果家庭里显得十分的杂乱无章，子女们也同样会学父母的样子。通过榜样教导比单纯说教更为有效。要知道，成功人士都是那些知道并懂得怎样进行计划和组织的人。在这一点上，父母们自己首先必须成为子女们的榜样。
3、百万富翁对首次成本麻木，对动态周期成本敏感
例如：有个安装工给你安装了新的热水器，他在每小时工作时间中所赚的钱比你赚得多——雇请他而不自己干是不是一个错误？你或许认为是，但百万富翁又是如何认为的呢？
百万富翁和那些将来可能成为富翁的人对“首次成本”并不敏感，他们只是对“动态周期成本”很敏感。“首次成本”是指如果你自己安装热水器而不是请一个熟练的安装工所节省下来的成本。“动态周期成本”指的热水器在使用过程中，用于维护、维修而增加的成本。如果自己安装，你可能会节省150美元，但在随后的使用过程中，由安装工安装的热水器的运作成本可能会比你自己安装的热水器节省150美元以上的钱，因为他们更有经验，技术更好，经他们的手安装的热水器会更加持久耐用，水热得会更快。而因为缺乏经验，你很容易在安装过程中犯错误，烧坏系统。更糟的是，如果煤气泄露，还会使你和你的家人中毒，这些问题都是为了节省首次成本而产生的。
百万富翁虽然大多很节俭，但是并非像人们所理解的，他们并不认为节俭就是“事事自己动手”。当节俭会使家庭的经济效率真正得到提高时，百万富翁是很节俭的。他们的做法是：从他们的闲暇中赚取收入，尔后将这些收入用于雇请专职的油漆匠、木匠和安装工，这样会使家庭更具有经济效率。他们不会因为捡了芝麻而丢了西瓜。在降低家庭的经营成本提高他们的经济实力方面，百万富翁对整个动态周期的成本很敏感。一台热水器维护得好，可能会用十几年，在这么多年中，其首次成本足以得到补偿，百万富翁就是这样考虑问题。
4、适当的方法等于体面加省钱
鲍伊特夫妇退休了，他们住在奥斯丁的一个漂亮的居住小区中，他们有一幢漂亮的拥有4个卧室的住房。他们具有高达7位数的净资产。他们是一对节俭的夫妻，非常关心他们的开支。正如鲍伊特夫人所说，“我的丈夫和我生长在经济衰退时期，因而我们俩都很小心我们的钱”。虽然他们现在住着一幢价值80万美元的房子，但这些年来它增值了不少。鲍伊特夫人从来不想在衣服上花太多的钱，它们在价值上折旧太快。但是她总希望看上去穿得好些，她的办法就是在打折商店购买那些正在打折的名牌服装。鲍伊特夫人和鲍伊特先生拥有许多名牌服装，它们大多是从打折店购买的。如果买来的衣服有什么不合身，她和鲍伊特先生会采取40%的百万富翁都采取的方法解决此问题——请人将衣服进行修改。当他们在身体发生变化使他们原本合身的衣服变得不再那么合身时，他们也会这样做。通过这种方式，鲍伊特夫妇节省了不少钱，同时在穿着上又显得非常体面。尔后，鲍伊特夫人将省下的钱用于价格“极其持久”而实际上会增值的物品，比如可以称为古董的老式家具之类，对于鲍伊特夫人来说，购买这些东西，既实用，又有投资价值。这些东西会随着时间的流逝，而变得珍贵。另外，他们还投资业绩位于前列的共同基金、前景看好的股票等等。鲍伊特夫人说：“我们现在拥有自己的土地，拥有采矿公司、石油公司的股票。我们不会和我们的朋友们谈论我们的财产，因为与我们交往的许多朋友都没有像我俩有这么多财产。”
5、赚钱的时候算大帐，花钱的时候算小帐
在美国，有钱人是不是最大的商品消费者呢？调查结果与假设相反：在所调查的百万富翁中，有70%的人给鞋子换过底。在购买鞋子的时候，大部分百万富翁对首次成本也就是鞋子的最初价格不怎么敏感，对质量更为关心。这些对质量很敏感的人是根据使用期成本定义质量的。一位百万富翁说：“我的‘爱尔顿’平底鞋巳经穿了10多年，已经换过两次底了。算算它的动态周期成本。这双鞋我买的时候花了100美元，给它们换过两次底，每次花费50美元。在我有了‘爱尔顿’鞋的10年中，我大约穿了1600天。从我口袋里出去的成本是200美元，加上鞋值20美元，总成本为220美元。将220美元在1600天中分摊，每天所需要的成本不到I4美分。让我来告诉你我10多岁的儿子在鞋子上的花费是多少吧。他每年穿破——这是指坏了或者款式过时了——大概6双‘耐克’或‘阿迪达斯’。大部分鞋子只是因为在一所很大的大学校园内走来走去穿破了。有时候，他也确实会穿上它们跑跑步以及在沙地上踢踢球。他每双鞋子的寿命大约在80天至100天之间。每双鞋子的成本在65美元至85美元之间。即使是对最佳的100天而言，这些鞋子的使用期成本也是一天65美分。考虑到这些数字，我得问一问，每天谁脚上的鞋子会花更多的钱呢？是穿几百美元小牛皮平底鞋的百万富翁经理，还是穿85美元常见运动鞋的大学生呢？”

第二章   家庭理财

第一节    家庭理财账

对于广大工薪阶层和农牧民来说，居家过日子，家庭收支安排得是否合理，离不开家庭理财账。
家庭理财账分为收支两项，收入栏有工资收入、农牧业收入、投资收入（存款利息、炒股等）、其它收入（人情往来等），支出栏有日常生活支出（一日三餐及水电费等）、固定支出（电话费、手机费等）、娱乐支出（看电影、外出游玩等）、其它支出（服饰、人情往来等）和大宗支出（购买大件家电、子女教育、买保险等）。
记家庭理财账能促进家庭成员和睦相处，自觉增收节支，做到有计划消费，科学理财。同时还能从中获得有益信息，如日用品的价格等，做到货比三家，能省便省，并能起到备忘录的作用，记下购买商品和收入支出的时间金额，做到有账可查。记账时要做到每笔收入和支出不论多少都登记入账，随时发生随时记账，防止遗漏。到了月底进行统计分析，看哪方面花费较大（大宗支出可逐月摊销），在下月适当控制，做到收大于支，盈余逐月增加。结余到一定程度后，可考虑将钱存定期或购买大宗商品。
在坚持记一段时间的家庭理财账后，便会做到对家中收支状况一目了然：每月收入多少，额外收入有无增加，投资收入效益如何，各项支出所占比例多少，是否合理，每月是否有节余，节余是否逐月增加。这样，就能做到安排家庭开支时心中有数，该花的钱就花，能节约的尽量节约。
家庭理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人及家庭生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，包括三个方面：第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。其核心内容主要包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是家庭理财的核心内容。

第二节    家庭理财计划

一、编制家庭理财计划注意事项
第一，制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一套房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一套价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。
第二，回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看自己到底有多少财可以理。一个是过去有多少资产，再一个是未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下自己的资产是不是符合自身的需求，自己的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。
第三，了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，如何才能正确评价自己的风险偏好呢？有三个方法，首先要考虑自己的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果有一个孩子，而且投资行为还是非常进取、非常高风险，那就只能说明对自己没有清醒的认识，因为成家的人要负担的家庭责任已经和没有成家的不一样了。其次，考虑投资的趋向，自己在哪个方面非常在行，就在哪个方面投资等等。最后，还要考虑个人性格的取向，不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。
第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个投资非常好，就把所有的资产都放在这个投资上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做某项投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。
第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。如果家庭理财没有进行充分的考虑，可能会产生三个层面的不良后果：第一个层面，对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护。也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的，假如收入中断或者说发生任何意外，比如房子着火了，所有的规划就都白做了；第二个层面，生活中的财务目标难以达成。比如说以后要送子女出国去读书，这可能是每个父母的心愿，但一开始并没有做出很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标，没有那么多钱，甚至你的目标并不是非常合理；第三个层面，资产结构不合理，不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理，钱都在银行里，不能分享市场中投资增长的机会，别人的钱在增值，你的钱却在睡大觉，这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。
二、编制家庭理财计划应遵循的原则
1.木桶原理。木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性地制定有效行动方案。
2.目标细化。任何一项计划预期实现的计划越长，完成的可能性越小，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去分步实现，否则效果不一定好。
3.保持灵活性。在制定计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。
4.及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭理财管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。
三、个人理财计划的制订
要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。制订个人理财计划所需步骤：
1. 确定目标。定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
2. 排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？
3. 所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
4. 个人净资产。计算出自己的净资产。
5. 了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。
6. 控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？
7. 坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在放工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
8. 控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？
9. 投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和投资基金。
10. 保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？
11. 安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。

第三章    家庭理财档案

现代人的家庭理财活动越来越频繁，相继而来的是证件多、信用卡多、资料多。仅凭大脑记忆清楚大量的家庭理财信息是很困难的，而且这些信息管理不好，会生出许多麻烦。设立家庭理财档案相当必要。建立家庭理财档案，可及时将家庭理财有关资料记载入册或登记入“库”，不仅日常取用方便，减少因管理不善造成的损失，还维护自身合法权益。同时，加强了家庭计划消费，看看家庭理财档案，便可以心中有数，不至于盲目消费。

 第一节    家庭理财档案的分类

１、家庭的收支档案：
针对家庭的收入和支出而建，记录重大经济收支状况。家庭收支每一笔都有详细的记录，既能使开支量入为出，做到每月略有结余，不发生家庭经济赤字，又可将账目前后对比，启发子女养成艰苦奋斗、勤俭节约的良好习惯。
２、贵重物品发票档案：
包括家庭中购置的各种电器、贵重物品的发票、合格证、保修卡和说明书等。一旦遇到质量事故，购物发票是讨回公道、维护自身合法权益的重要保证。同样，在保修期内，保修卡是商品的保修凭证。
３、家庭金融档案：
各类银行存款和记账式有价证券（如债券、国库券）的存单姓名、账号、所存金额和存款日期以及取款密码等资料。
4、证件档案：
 包括家庭成员的户口簿、身份证、结婚证书、离婚证书、独生子女证、（子女）出生医院证明书、健康证、保险证、职工证、毕业证书、学生证、岗位培训证、从业资格证书、聘任证书、荣誉证书、专业技术职称资格证书、职务任命书，土地使用证、房产证等。

第二节    家庭理财档案管理中应注意的问题

一是入档要及时，每次家庭经济活动后的凭据，都要立即入档，不能随便乱放导致散失。
二是内容要全面。一些重要的证件，如身份证、毕业证、职称证、驾驶证等，最好预先复印１至３份。在工作、生活和学习的时候，在不一定要原件的情况下可以随用随取。
三是存档要保密，对存折、身份证、个人印鉴、信用卡密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要注意分别存档。有电脑的可在电脑上入档，还应设置必要的密码。
 四是资料要经常整理。
五是对入档的理财资料经常进行研究分析，可提高自己理财的本领，避免不必要的损失，保证家庭理财取得最佳经济效益。
特别要注意，所有的档案不要放在一起。

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力，对此要预先做好充分的心理准备；理财并不神秘，今天就可以开始。